小银行倒闭了储户的钱怎么办
50万元以下存款赔付金额。
存款保险制度就是成立一个存款保险基金管理机构,然后由包括商业银行在内的吸纳存款机构向该机构缴纳保费,形成一个存款保险基金。未来,一旦投保机构破产无法经营、被撤销或者被接管,存款保险基金机构就能用存款保险基金的钱代偿储户。
存款保险的作用其实就是解决银行的风险问题。现在对于储户来说,近年来各类商业银行如雨后春笋拔地而起,不少商业银行规模小,抗金融风险能力差。如果一家银行经营不善,一旦有风吹草动,很多储户处第一反应就是把钱取出来,那么银行就可能面临挤兑风潮。而一旦一家“坏银行”遭受挤兑而陷入困境,可能由此引发系统性的挤兑,导致整个银行业的危机。
存款保险制度就是为储户提供银行破产后的保障,这样一来,大家知道即使银行破产,自己的利益也能得到保障,那么也就不会抱着恐慌的心理去银行取钱,从而防止挤兑的发生和蔓延。有统计数字表明,只要存款保险能够保证90%以上的个人存款安全,那银行基本就不会有事。有分析称,目前我国50万元以下存款户比例占比超过98%,也就是说,存款保险制度赔付的限额到50万元,它保证了98% 以上的储户利益。一旦银行要破产了,98% 的人的利益都能保证,那整个金融风险就是可控的。
对于经营出现风险、经营出现失败的金融机构,要建立有序的处置和退出框架,允许金融机构有序破产。
从2015年5月1日起,《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。其它金融产品不受保护,这就是说,如果银行破产,你在这家银行的理财产品,不管多少,都不会有全额赔付的。允许银行破产,是中国金融体系最大的改革。存款保险制度实行,这意味着国家不再对银行进行信用担保,不再对存款兜底。
虽然说有了银行存款保险,存款在50万元以内都是安全的。但并不代表在银行购买的所有理财产品和存款产品都是安全的。那么,哪些存款和理财投资产品是存款保险保障的呢?
一是个人储蓄存款是银行存款保险保障的,属于50万元存款本息保障的范围。对于个人储蓄存款,只要是在50万元本息以内,都是完全安全的,没有任何风险的。
二是银行的理财产品是否在银行存款保险的范围内呢?肯定地说,银行的理财产品不属于存款,因此银行理财产品的任何风险都不会受到存款保险的保障范围,并不在存款保险的保护。
三是银行的结构性存款是否会得到保障呢?银行的结构性存款一开始的定性是特别模糊的,一般情况下归属在理财产品之列。后来监管明确结构性理财产品是存款,那么就在存款保险的保障之下。但是结构性存款应该是只保障本金,并不对利息进行保护。
四是在银行购买的各种基金、信托等各种银行代理销售的产品,完全不属于银行的产品,不会受到银行存款保险的保护。
银行虽然有破产的可能,但从目前情况下银行基本上是安全的,银行存款在目前仍是我国最安全的大众财产,而且在50万元以内的存款本息是完全安全的。
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