商贷和公积金贷款有什么区别
1、利率不同:商业贷款以相应期限的LPR(贷款市场报价利率)为定价基准加点形成,而LPR报价是:1年期为3.7%,5年期以上为4.6%(人民银行规定:首套住房商业贷款利率不得低于相应期限LPR;二套住房商业贷款利率不得低于相应期限LPR加60基点)。
公积金贷款则执行央行贷款基准利率,而在人民银行公布的贷款基准利率当中,五年以上公积金贷款的年利率是3.25%(二套公积金贷款是基准利率的1.1倍)
2、首付比例规定不同:公积金贷款买的房子建筑面积若不超过九十平方米,那首付款一般最低支付房屋总价的百分之二十就行;若建筑面积在九十平方米以上,首付款最低则需要房屋总价的百分之三十。
商业贷款买房,首套的首付款一般三成左右即可。不同地区、不同银行,具体规定可能会有所差别。比如上海地区规定的是:首套商业贷款首付比例最低35%。
假如房款100万,首付30万,贷款70万均采用等额本息还款方式,贷款期限30年(360期),以最新一期基准利率下限。
1、商贷利率为:4.9*0.85≈4.16%
总还款:1226447.16支付利息:526447.16月均还款:3406.80
2、公积金利率3.25%
总还款:1096179.92支付利息:396719.92:月均还款3046.44
二者相差3406.80-3046.44=约360元
商业贷款比公积金贷款总共多还利息:129727.24元
很明显,商业贷款比公积金贷款买房更划算,但是,二者各有优劣。商贷出款快,手续相对简单,缺点是偿还金额较高;公积金贷款偿还金额较少,但是手续麻烦,受到诸多因素的影响,如工作年限,工作性质,户口,房产所有人等,而且出款较慢,有的楼盘是不支持公积金贷款的。
虽然商业贷款比公积金贷款买房更划算,但以目前的商贷利率买房,真的已经是十分划算,只要名下有商贷,账户里的公积金也是可以取出来的。
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