提前还房贷有什么好处和坏处
1、提前还房贷的好处:
提前还房贷可以节省不少利息。比如客户提前还部分房贷之后,利息不再按贷款总额计算,而是按提前还款后剩余未还本金来计算,所以可以减免一定的利息。客户在提前还款后若选择缩减每月月供,保持还款期限不变,那每月还款压力也能有所减轻;而若选择缩短还款期限,保持每月月供不变,就能更早结清债务。也能早些办理解押手续,房子也能早些真正属于自己。
2、提前还房贷的坏处:
如果客户过早申请提前还款,比如才刚办下房贷就提前还,甚至还未按约定还款计划还满规定时间,那可能需要支付一定的违约金(不少银行规定的是还不满一年就提前还款的话,那就需要交违约金,还有的规定的是三年,建议具体可咨询经办分行客服)。
而如果是在还款后期才操作提前还款的话,就算不用交违约金,其实也减免不了多少利息,并不划算,毕竟此时利息都还得差不多了。
1、是否有大额贷款享受低折扣
据了解,银行对于不同借款者,在不同时期给予的利率折扣不同。几年前的购房者可以获得银行八五折、八折甚至七折的优惠利率,这已经属于银行贷款利率中极其优惠的了。这种情况下提前还贷的话,所享受利率折扣就没有了。
另外,公积金购房政策含有一定的福利性,一般同期的贷款利率低于商业银行利率。如果购房者正有数额可观的贷款享受这两种类型的低利率折扣,那么较好就不要提前还款。
2、还款是处于初期还是后期
房贷分为等额本金和等额本息两种还款方式。其中,等额本息每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。如果等额本息还款已经到中期,此时再来提前还贷更多偿还的是自己的本金,并不划算。而等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。当等额本金当还款期超过1/3时,其实借款人已还了一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还更多的还是本金,不能有效地节省利息支出。因此,想要提前还贷的购房者可以考虑自己所处的还款阶段,如果还款时间不长,选择提前还贷可有效节省利息支出;如果是在中后期,已经偿还了大部分利息,就不适合提前还贷。
3、银行是否有违约罚息规定
目前对于多数中小股份制银行而言,对想要提前还贷的购房者很少有额外罚息,要求支付违约金的。不过一些大型国有银行,却不同程度存在需要支付违约金的情况。部分银行会在贷款合同中列明,提前还款可能需要支付一定的违约金。有的银行则需要收实际还款额1个月至3个月的利息,甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。此外,一些银行都对提前还贷有年限要求,多数期限是1年。如果购房者的贷款期限不满1年就要求提前还贷,可能需要按合同约定支付一定金额的违约金。因此,提前还贷者需要向所贷款银行了解,是否会因为提前还贷造成违约。
4、是否有更好的投资渠道
实际上,在银行贷款中,房贷算得上是利率相当低的一种贷款了。跟企业动辄上浮三四成的贷款利率相比,房贷的资金使用成本低出很多。而如今随着互联网金融的发展,居民投资理财渠道渐多,对于这部分家庭来说,选择用闲置资金进行投资获取收益,可能大于通过提前还贷节约下的利息。因此有理财头脑的家庭,不妨有效利用好手中资金。但需注意的是,投资总是有风险,且高收益伴随高风险,对于那些理财能力弱、只追求稳定储蓄收益的家庭来说,提前还款以节省利息仍旧是个不错的选择。
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