等额贷款和等息贷款哪个好
针对房贷等额和等额本息这两种还款方式,两者都是各有各的长处,各有各的短处的。所以在选择还款方式的时候,当事人还要结合自己的实际情况和计划,选择合适自己的还款方式。
等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年轻人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话,前期压力会非常大。
等额本金法最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,然后逐月减少,越还越少。等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。
1、概念不同
每月月供构成不同:等本等息是将贷款本金、利息平均分摊到月还款额中,月供数额固定。等额本息每月月供相同,但是每月还款额中的本金递增,利息递减。
2、总利息支出不同
等本等息因为还款期限内都是全额计息,所以,最终产生的总利息要高于等额本息。
假设贷款10万,期限2年,年利率为5.6%。若采用等本等息还款,借款人的总利息支出为:100000*2*5.6%=11200(元);若采用等额本息还款,借款人总利息支出为5937.42元。
3、月还款额中构成方式不同
等本等息月还款额中的本金与利息占比是一样的。
假设贷款12万,总利息2.4万,期限12个月,那么月还款额为:120000/12+24000/12=10000+2000=12000(元)。
虽然等额本息的月还款额也是由“本金+利息”构成,但是前期本金占比小,利息占比大,也就是说,它们的占比是不均等的。
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