房贷选择等额本金划算吗
从总利息产出来看,房贷选择等额本金相对于等额本息是划算点的,因为在贷款利率、贷款金额、贷款期限等内容保持不变的前提下,客户选择等额本金会比选择等额本息要节省一些利息支出,房贷金额多的话,节省的利息支出越多。
不过选择等额本金的话,意味着客户需要承担较大的前期还款压力,如果客户可以承受相应的还款压力,那么自然就可以选择等额本金,甚至在时机合适的时候也可以选择提前还房贷。
总的来说,自然是越早还款越划算,我们可以从贷款利息和提前还款违约金两个方面来说明。
1、贷款利息
假设贷款20万贷10年利息5万左右,利息约贷款本金的1/4,而贷款20年利息大约就要10万,利息约贷款本金的1/2,这还是不考虑银行利率浮动的影响,只按央行的贷款基准利率4.9%来计算的,所以利息不是一笔小数目。
2、提前还款违约金
一般商业银行的收费标准都是最高不超过6个月的贷款利息,假设贷款20万10年,1年后就提前还款,6个月贷款利息所算出来的违约金不过9300元,这相比于5万的利息来说,还是要划算多了。
具体计算:
假设贷款20万贷10年,年利率按基准利率4.9%计算,则:
每月还款本金=1666.67元,10年总利息=49408.33元,
首月还款总额=2483.33元,其中利息=816.67元;
次月还款总额=2476.53元,其中利息=809.86元;
依次计算可得,
第1年已付利息9350.84元,
第2年已付利息8370.83元,
第3年已付利息7391.03元,
前3年利息相加,总共已付25112.7元利息,已超过10年总利息49408.33元的一半了,而剩下的7年只需要支付不到一半的利息。
所以,个人觉得等额本金提前还款应该在前3年才划算,即等额本金提前还款不超过贷款年限的1/3划算。
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