等额本金和等额本息哪个划算
前期资金不紧张就选择等额本金更划算,但是如果前期资金紧张,可选择等额本息方式划算。
其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式,其利息的计算都是用你借用银行的本金余额,乘以对应的月利率(约定的年化利率/12个月),计算出当月应该偿还银行的利息的。也就是说,两种不同的还款方式,利率水平其实是一样的。
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之所以计算出的利息不同,其实是因为不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多,要还的利息就多;借的本金少,要还的利息就少。以下面的等额本金和等额本息为例,都以借款100万为例,年利率为6.55%计算,贷款20年分别计算一下。
一、如果借款100万,20年还清,年利率6.55%,则月利率为0.5458%。假设等额本金,则月还款本金为:100万/240个月,即每月为4167元;。
(1) 第一个月还款利息:100万*0.5458%=5458元,则第一个月实际还款为4167+5458=9625元。
(2) 第二月剩余本金100万-4167=995833元,则第二月要还利息995833*0.5458%=5435.26元,则第二个月的实际还款额为4167+5435.26=9602.26元,以此类推,等额本金下20年共还款约166万元,共支付利息66万元。
二、如果是等额本息,借款100万元,20年还清,年利率6.55%,月利率0.5458%,则每月还款额(含本、息)为7485.2元。
(1) 第一个月计算出的利息同样为5458元,第一个月只归还了本金7485.2-5458=2027.2元;。
(2) 第二月计息基础是上个月本金余额,即100万-2027.2=997972.8元,则第二个月应还的利息是997972.8*0.5458%=5446.94元,即第二月归还的本金为7485.2-5446.94=2038.26元。以此类推,等额本息下,20年共还款约180万元,共支付利息80万元。
两种不同还款方式,都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算问题。等额本金与等额本息相比,因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大,所以其实就类似于每个月都有部分提前还款,通过这种每个月的提前还款减少了本金余额,占用利息自然就少。
其实如果不选择等额本金的方式,而是在有钱的时候专门做一大笔的提前还款,效果也是差不多的。你最终利息高,是因为每个月占用银行的本金多造成的,并不是银行设计要多赚利息。
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等额本金和等额本息这两种不同的还款方式产生的结果是不一样的,对于购房者来说,等额本金的还款方式,可以迅速降低还款的压力,减少利息的费用,但是前期还款额度也会十分高,如果有承受能力的贷款人可以选择这种方式,这样能节省还款利息。
但是如果无法接受前期还款额度的贷款人,还是不要盲目的选择等额本金还款,避免出现无能力还款的局面。更适合的方案应该是选择等额本息的方式,这样可以在还款期内一直保持不变的还款金额,相对来说,也不会有太大的还款压力。
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